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對階段性擔保保證金 采取執行強制措施的認定
www.pwlgvb.live 】 【 2019-06-18 11:00:09 】 【 來源:南充政法長安網 】

  【案情】


  原告陳某某因與被告何某民間借貸糾紛一案,于2017年11月6日向儀隴縣人民法院起訴,要求被告償還借款本金145萬元及相應利息。案件審理過程中,經法院主持調解,雙方于2017年11月20日達成調解協議:被告何某自愿定于2017年11月25日前一次性歸還借款本金及利息。儀隴人民法院于2017年11月21日向雙方送達了(2017)川1324民初3425號民事解書。該民事調解書生效后,被告在確定的還款日未償還原告借款本金及利息,原告遂于2017年12月1日依法申請強制執行。執行過程中,四川鑫萬福投資有限公司自愿為被告何某提供執行擔保,并于2018年3月7日向儀隴縣人民法院出具《情況說明》,同意以其在中國工商銀行股份有限公司某某支行開立的賬戶2315030641000000114內的資金償還原告陳某某的個人債務。據此,儀隴縣人民法院于2018年3月9日依法查詢并凍結了四川鑫萬福投資有限公司在中國工商銀行股份有限公司某某支行開立的賬戶2315030641000000114內的資金人民幣¥560000.00元(大寫伍拾陸萬元整)。2018年4月8日,中國工商銀行股份有限公司某某支行以四川鑫萬福投資有限公司賬戶內的資金系四川鑫萬福投資有限公司作為房地產開發商為購房戶辦理按揭貸款的正式抵押手續前的履約保證金具有質押性質為由提出執行異議并提交了2015.6.5中國工商銀行股份有限公司南充分(支)行與四川鑫萬福投資有限公司簽訂的《按揭貸款業務合作協議》。


  【分歧】


  本案在討論中,對于四川鑫萬福投資有限公司提出的執行異議是


  否成立,出現了兩種意見:


  第一種意見認為,案外人異議成立,該貸款階段性保證金賬戶的


  款項已特定化,專用于貸款質押擔保,構成動產質押,法院不能執行


  貸款保證金賬戶的款項,不能扣劃該類賬戶的資金。


  第二種意見認為,該貸款階段性保證金賬戶的款項是否構成質押


  擔保,需要依當事人協議的約定和資金的實際變化狀態來確定。本案中案外人與被執行人簽訂的《按揭貸款業務合作協議》不具有質押擔保的性質,案外人異議不成立。


  【評析】


  筆者同意第二種意見,其理由如下:


  一、履約保證金不構成質押標的物。


  從2015.6.5《按揭貸款業務合作協議》第四條“在借款人辦妥正式抵押登記手續(不含抵押預告登記),并將《房屋他項權證》交甲方收押之前,乙方同意為借款人(購房人)提供償還貸款本息的階段性連帶責任保證,并在甲方指定賬戶上存入相當于全部按揭貸款余額住房5%、商業10%的款項,作為履約保證金,未經甲方同意,乙方不得動用該款項。如借款人在乙方提供階段性連帶責任保證期間未按合同約定履行還款義務,乙方保證在接到甲方書面催款通知后3日內履行還款義務。如乙方未主動履行上述還款義務,即表示乙方授權甲方從其開立的賬戶中扣收。”約定看,賬戶2315030641000000114內資金屬于履約保證金,而非特定化的質押標的物。


  二、2015.6.5《按揭貸款業務合作協議》第四條概括性約定不具備質押構成要件。


  根據最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第八十五條“債務人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后,移交債權人占有作為債權的擔保,債務人不履行債務時,債權人可以以該金錢優先受償”之規定。關于何為特定化?《物權法》第二百一十條規定“質權合同一般包括下列條款:(一)被擔保債權的種類和數額;(二)債務人履行債務的期限;(三)質押財產的名稱、數量、質量、狀況;(四)擔保的范圍;(五)質押財產交付的時間”。要使資金特定化,首先需要對該賬戶資金擔保的具體主債權種類、數額、擔保的范圍、主債務的履行期限等予以明確約定。《2015.6.5貸款合作協議》僅概括地約定貸款賬戶資金可對債務或對一定比例的債務可以扣收履約保證金以償還債務,該債務具體是哪筆債務不明確,債務是否實際已經發生也沒有確定,因此不構成賬戶擔保的特定性。其次,該賬戶資金數額應是固定的。賬戶資金不能隨意進出,也不能把超出受償債務數額的其他資金也充實到該賬戶中。而該戶資金僅五十余萬元,未有證據顯示其足額且金額固定。


  三、按揭貸款履約保證金不屬于擔保法意義上可以優先受償的質押擔保標的物。


  在金融證券業務領域,為了保障金融商品買賣的順利交割清算,也有相應的保證金;在拍賣業務領域,客戶需要預交一定的保證金,才有資格參加。正是因為效仿這種“保證金”制度,有的商業銀行考慮到自身經濟利益,把按揭貸款保證金納入到貸款業務中來。按揭貸款保證金的目的是為了確保借款人歸還房屋貸款,因此從表面上看,按揭貸款保證金似乎是一種擔保;但從本質上來說,按揭貸款保證金并非擔保法意義上的擔保制度,其理由如下:


  第一,就擔保的種類而言,擔保分為五種:保證、抵押、質押、


  留置、定金,沒有包括保證金。


  第二,就保證金的構成要件而言,它也不屬于任何一種擔保形


  式。根據《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第一百一十八條規定:“當事人交付留置金、擔保金、保證金、訂約金、押金或者訂金等,但沒有約定定金性質的,當事人主張定金權利的,人民法院不予支持。”當事人要么明確約定其給付的金錢為定金,要么約定了定金罰則的實際內容,否則不構成定金。因此,按揭貸款保證金顯然也并非擔保法意義上的“定金”。


    第三,本案的2015.6.5《按揭貸款業務合作協議》銀行對保證金賬戶中資金性質約定并不明確,未明確將其表述為動產質押。


   第四,根據現行法律規定,動產質押不應約定擔保期間,該合同關于擔保期間的約定與動產質押的實質也存在沖突。


    第五,《物權法》第二百一十一條規定:“質權人在債務履行期屆滿前,不得與出質人約定債務人不履行到期債務時質押財產歸債權人所有”,而銀行在按揭貸款保證金條款中約定:在擔保期間內,若按揭購房人未按期還款時,銀行可以直接扣劃保證金歸還購房人的按揭貸款。該項約定屬于擔保中的流質條款,不具有法律效力。


  綜上所述,中國工商銀行股份有限公司某某支行于2018年4月8日提交的《執行異議》缺乏充分的法律依據,不構成對執行的阻卻,依法應當予以駁回。


  儀隴法院 彭華


  


編輯:王芳

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